Особенности банковской системы США

Американские банки, как и банки любой из цивилизованных стран, считаются одной из самых важных составляющих, способствующих развитию экономики страны. Они финансируют бизнес, выдают кредиты населению, тем самым способствуя развитию производства и увеличению спроса на товары потребления.

Несмотря на имеющиеся сходства с классической системой европейских банков, для США характерны свои особенности банковской системы (в частности, трехуровневая банковская система).

Банковская система Америки включает в себя тысячи финансовых институтов, расположенных по всей территории государства. Функции регулирования и контроля их деятельности выполняет Федеральная резервная система, основанная в 1913 году.

Особенности банковской системы США

История и основные этапы становления банковской системы США

Первый финансовый институт (Банк Северной Америки) был открыт в Филадельфии в 1781 году. Уже к середине 19-го столетия число компаний, предоставляющих банковские услуги, доходило до трехсот. В 1863 году, после того как был принят Национальный валютный акт, предшествующий появлению на территории Соединенных Штатов национальной валюты, возникла необходимость создания органа государственного регулирования банковской системы. В 1874 году был утвержден Национальный банковский акт, разработанный на основе Национального валютного акта. С появлением этих двух важнейших документов банки штата утратили право осуществлять выпуск валюты, это право прибрели исключительно банковские ведомства, получившие чартер и имеющие статус национальных банков Америки.

Учреждения, утратившие право выпускать активы банковской системы, но не желающие прекращать свою деятельность, должны были стать обладателями чартера, полученного от властей штатов. Такие банки стали называться банками штатов. Их деятельность простиралась только на территории штата, который выдал лицензию.

В 1927 году, перед Великой депрессией США, был утвержден закон Макфаддена по банкам и валюте, согласно которого национальные банки приравнивались с банками штатов, предоставляя первым право открывать свои филиалы в границах штата, в котором размещался основной офис банка, в соответствии с местным законодательством. Следуя данному закону, был введен запрет на функционирование системы межштатных отделений, предоставив право любому национальному банку открытия отделения в пределах штата, где расположен главный офис.

В 1929 году в стране начался самый большой в истории США кризис, известный как «Великая депрессия». Он коснулся всех сфер экономики, в том числе и банковской системы. Один за другим, в США закрывались банки и признавались банкротами. Американское правительство разрабатывало меры по усилению государственного регулирования деятельности банков, особое внимание уделяя перспективам развития банковской системы, чтобы в перспективе избежать повторения аналогичного кризиса.

В июне 1933 года был принят федеральный Акт Гласса-Стиголла, иначе именуемый как Банковский акт США. С введением этого закона структура банковской системы США кардинально изменилась и приобрела форму, которая сохранилась по настоящее время.

Многие положения этого закона были пересмотрены Законом о финансовой модернизации, принятом в 1999 году, благодаря которому, банки США получили право вести банковскую, инвестиционную, а также страховую деятельность. По мнению некоторых экспертов, именно из-за отмены пунктов закона 1933 года стал возможен крах ипотечного кредитования, который коснулся США в 2007 году и иных проблем банковской системы США, а в последствии привел к глобальному кризису 2008 года.

Составляющие элементы банковской системы США в настоящее время

На сегодняшний день деятельность системы банков США (за исключением ФРС) строится на работе банковско-финансовых корпораций, коммерческих банков, а также инвестиционных банков.

Коммерческие банки США подразделяются:

  1. По уровням банковской системы США:

— национальные (федеральные),

— штатные

  1. По распространению:

— без наличия филиалов,

— имеющие сеть филиалов.

Федеральные (национальные) банки США входят в состав ФРС. В 2015 году, в рейтинге крупнейших банков США присутствовали: JPMorgan, активы которого составляют 2,6 трлн. долларов; Dank of America, активы которого составляют 2,2 трлн. долларов; Citigroup c активами 1,9 трлн. долларов; Wells Fargo с активами 1,7 трлн. долларов и другие, которые имеют общую сумму активов ниже 300 млрд. долларов США.

Федеральные (национальные) банки США

В другую группу банков США входят инвестиционные банки. Эта группа сформировалась во время Великой депрессии, когда банки не имели права сочетать кредитно-депозитную деятельность и проводить инвестирование ценных бумаг.

В настоящее время в США банки могут объединяться в финансовые холдинги, что дает им право вести как коммерческую, так и инвестиционную деятельность. Исходя из этого вытекает, что классификация на коммерческие и инвестиционные банки уже не актуальна. Особенно после вступления в силу в 1999 году Закона о финансовой модернизации.

Федеральные резервные банки, в основном, выступают в роли кредиторов государства. Однако, средства, которые они вкладывают в национальные акции, в результате используются в интересах холдингов, так как расходуются государством, в большей степени, на приобретение товаров и оплату госзаказов.

Сберегательные учреждения США

К ним относятся ссудо-сберегательные объединения, взаимно-кредитные союзы и сберегательные банки. Предназначение сберегательных учреждений — привлечь денежные средства граждан в форме сберегательных вкладов, по которым начисляются и выплачиваются проценты.

По уровням банковской системы США:

Американские сберегательные банки предназначены для масштабного обслуживания категории населения, имеющей невысокий уровень доходов. Пассивные операции данной категории инвесторов формируют базу пассивов сберегательной системы.

Чем отличается от США банковская система России

В современном мире во всех государствах есть центральные банки, однако, существует много отличий между ними, которые объясняются, прежде всего, особенностями политического курса страны и ее экономическим развитием. Центральные банки — это юридические лица, наделенные особыми полномочиями. Их отличительной особенностью является обособленность банковского имущества от государственного. Формально, владельцем имущества считается государство, но право распоряжаться им принадлежит центральному банку. В этом и есть отличие государственного банка, который полностью контролирует имущество, от центрального.

Банк России имеет право пользования и распоряжения имуществом, однако, право владения остается за государством. Банк России отчитывается перед Государственной Думой, при этом не подчиняется ей. В соответствии с законом «О Центральном Банке», банковское имущество считается федеральной собственностью.

ФРС США является, по сути, независимой структурой, которая включает в себя 12 центральных банков. Центральные банки США находятся в частной собственности, однако, управление ими осуществляет государство. Основные принципы финансово-кредитного регулирования Банка России и ФРС США одни и те же (регулирование ставки банка, изменение нормативных показателей обязательных резервов, рыночные операции).

ФРС контролирует работу входящих в ее состав банков, а Банк России регулирует работу коммерческих банков.

Михаил Шатин

Меня зовут Михаил Шатин и мне 39 лет. Если бы кто-то 10 лет назад сказал мне, что я перееду в Штаты, успею поработать дальнобойщиком, а после открою свой малый бизнес в Америке, я бы рассмеялся ему в лицо. Поэтому я создал этот сайт, чтобы делиться правдивой инфой о США, если вам было чем-то полезно, или есть чем поделиться в комментариях, добро пожаловать!

Оцените автора
America - USA - США
Добавить комментарий