Рано или поздно вопрос о том, как устроена пенсионная система в государстве, где мы проживаем, становится злободневным. Многие граждане, иммигрировавшие в США из стран постсоветского пространства, действующая здесь пенсионная система вызывает много вопросов.
По мнению представителей прошлых поколений, с выходом на пенсию жизнь кардинально меняется и не в лучшую сторону. Пенсионные выплаты едва покрывают расходы на оплату жилья и продукты питания, поэтому жизнь на пенсии не может быть привлекательной.
Однако, если говорить о пенсионной системе США, которая на сегодня считается одной из самых эффективных в мире, то вырисовывается совершенно иная картина. В Соединенных Штатах пенсионная система обеспечивает гражданам достойную жизнь после завершения трудовой карьеры.
Как устроена пенсионная система США?
Общие сведения
Здесь перед пенсионерами открываются большие возможности, так как к этому времени, дети уже взрослые и обеспечивают себя самостоятельно, кредиты, как правило, уже погашены, доход регулярный.
Кратко о принципах американской пенсионной системы
Основным моментом, который интересует будущих пенсионеров, является то, из чего складывается их пенсия. Для Америки характерны три варианта накопления пенсии:
— отчисления в Фонд пенсионного страхования, которые осуществляет работодатель каждый месяц;
— личные вклады и накопления;
— социальные выплаты.
Работающие американцы имеют возможность самостоятельно формировать свою будущую пенсию, используя при этом указанные выше варианты.
Взносы работодателя и личные сбережения
Ежемесячные отчисления в пенсионный фонд от заработной платы сотрудника входят в обязанности работодателя. Зачастую сотрудникам предлагается, со стороны работодателя, открытие пенсионного счета 401 (k) — это особенный счет, который пополняет работодатель, производя отчисления. Конкретный процент от зарплаты поступает каждый месяц на счет, не облагаемый налогом. Это позволяет экономить на налогах уже сегодня, формируя капитал на будущее. Как правило, величина выплат на счет 401 (k) составляет 6 % заработной платы до налоговых выплат.
Ограничения
На 2018 год действовало условие, что граждане Америки имеют право перевести на собственный счет 401 (K) не выше 55 тысяч долларов. При этом, сумма добровольных перечислений не может превышать 18 500 долларов. Оставшуюся сумму может перечислить только работодатель. Поэтому, в действительности, ежегодная сумма накоплений варьируется в пределах от 20 до 25 тысяч долларов.
Социальные выплаты (SIMPLEIRA) (либо Сберегательный поощрительный счет) тоже довольно востребованный тип пенсионного плана. Чаще всего такой вариант используют частные предприятия. Действует он по аналогичному с 401 (k) принципу. Работодатель отчисляет от 1 до 3 процентов от размера заработной платы до налоговых вычетов.
SEP IRA используют самозанятые граждане, у которых нет наемных работников. Основной отличительной особенностью данного типа считаются высокие границы отчислений. Можно перечислять на собственный пенсионный счет до 25 % валового годового дохода либо 20 % от чистой годовой прибыли. И все-таки отчисления на счет SEP IRA не должны быть выше 55 тысяч долларов в год.
В Америке функционируют и государственные, и частные пенсионные системы, благодаря чему граждане США имеют возможность иметь не одну пенсию, а сразу три (государственную, частную корпоративную, которая формируется по месту трудовой деятельности и частную индивидуальную, формируемую через открытие личного пенсионного счета).
Распределительные (солидарные) пенсионные системы
Данная система предусматривает выплаты пенсионерам не собственных денег, а финансов плательщиков, которые трудятся на сегодняшний день. Итак, распределительная система предусматривает преемственность поколений.
Такой принцип носит социальный характер, а не экономический, и может действовать лишь на государственном уровне при условии благоприятного демографического развития.
Смысл этой системы заключается в том, что взносы в пенсионные фонды (сборы на пенсионное страхование) не лежат на пенсионных счетах, а направляются на выплаты пенсионерам в виде ежемесячных пенсий.
Накопительные пенсионные системы
За исключением основной государственной пенсионной программы, все другие действующие в стране системы ориентированы на накопительный принцип. Из этого следует, что пенсионные фонды являются важным источником долгосрочных вкладов в экономику страны.
Государственные накопительные системы используются для формирования пенсий государственным служащим и сотрудникам местных органов власти. Федеральные программы предназначаются, в основном, для работников правительства и военнослужащих.
Есть два типа накопительных пенсионных планов. Первый, defined benefit plan, обеспечивает пенсионерам фиксированную сумму пенсий, он устанавливается исходя из размера зарплаты и трудового стажа в организации. Обычно, планы с установленными выплатами создают фонды исходя из отчислений, производимых работодателями, а сами наемные сотрудники не отчисляют свои средства в эти фонды. Но за последние два-три десятилетия получили развитие программы с определенным взносом, которые предусматривают финансирование и работодателями, и наемными сотрудниками в одинаковых долях. Причем, каждому участнику предоставляется возможность делать выбор между разными инвестиционными программами, которые предоставляют управляющие компании. Это означает, что каждый участник сам отвечает за итоги и самостоятельно формирует размер будущих пенсионных выплат.
Государственные пенсии
В государственный пенсионный фонд взносы производятся как работником, так и работодателем в одинаковых долях по ставке равной 7,65 %, однако, должны соблюдаться ограничения — не более 65,4 тысячи долларов в год. Граждане, ведущие индивидуальное предпринимательство, отчисляют 15,3 % (как за работодателя, так и за сотрудника).
Во сколько выходят на пенсию в США
Возраст выхода на пенсию у американцев — 65,5 лет (как для женщин, так и для мужчин), а по инвалидности он наступает раньше, однако, каждый недоработанный год уменьшает пенсию примерно на 7 %. В случае, когда страховой стаж составляет меньше 10 лет, право на пенсию не наступает, но можно рассчитывать на государственное пособие по бедности. Совсем недавно пенсионный возраст в США повысили до 67 лет. Для начисления пенсий имеет значение трудовой стаж, величина страховых отчислений и размер инфляции. Государственная пенсия в Америке, в среднем, составляет от 1 100 до 1 200 долларов ежемесячно.
Система действует таким образом, что для получения нормальной пенсии нужно иметь трудовой стаж порядка 38 лет и выше.
Сравнительная характеристика пенсионной системы США и России
В обеих странах для работников силовых структур (военных и полицейских) за основу берется выслуга лет (не менее 20 лет). Имея такую выслугу, человек может выйти на пенсию и иметь достойные ежемесячные выплаты.
Военные пенсии в США формируются исходя из выслуги лет (50 % базового оклада за месяц + 2,5 % каждый последующий прослуженный год). К примеру, рядовой состав с выслугой 20 лет имеет пенсию в пределах 665 – 1 055 долларов, с при такой же выслуге лет, офицерский состав получает пенсию от 1 600 до 5 500 долларов. Пенсии ветеранам в США выше обычных на 1 200 долларов (в рублях около 80 тысяч).
В России (как в бывших странах СНГ) формирование пенсий осуществляется исключительно из отчислений в пенсионный фонд за период пока человек ведет трудовую деятельность.
В России, чтобы рассчитывать на пенсию нужно иметь официальный трудовой стаж не менее 5 лет с постепенным возрастанием этого показателя до 15 лет в 2024 году. В Америке рассчитывать на выплату пенсии по плану социального страхования можно проработав официально не менее 10 лет с выплатой взносов в данный фонд.
В США размер минимальной пенсии составляет от 280 до 300 долларов, что в рублях соответствует порядка 18 тысяч, а если американец имеет даже небольшой стаж, то его пенсия будет равна 600 долларов. Этот факт влияет на то, что многие мигранты выбирают Америку для ПМЖ.
Как получают пенсию в США
В 62 года американец может начать получать пенсию, однако, надо понимать, что не такие суммы, которые покроют все ваши расходы. Надеяться на то, что государственная пенсия стопроцентно обеспечит вашу старость не следует.
В 65 лет граждане получают право на государственную медицинскую страховку. В 66-67 лет можно завершать трудовую деятельность и получать пенсию в том размере, который вам положен. В 70 лет можно рассчитывать на государственную пенсию плюс собственные пенсионные накопления.
Многие считают, что после окончания трудовой деятельности и выхода на пенсию жизнь только начинается. В действительности, средняя пенсия в США составляет от 1 100 до 1 500 долларов. Однако, для некоторых категорий граждан размер пенсии превышает средний уровень. Размер социальных пенсий в Америке гораздо выше, в сравнении с другими странами.
Заключение
США гарантирует своим гражданам достойное пенсионное обеспечение, кроме этого, многие американцы получают дополнительные выплаты, а также различного рода льготы. Все это в комплексе обеспечивает комфортную жизнь граждан США на пенсии. В стране реально действуют законы, направленные на защиту прав граждан пенсионного возраста и пожилых людей. К примеру, если пенсионер пожелает устроиться на работу, отказать ему в этом не может ни один работодатель.
